紫马财行唐学庆：征信体系完善 助力P2P行业良性发展

　　P2P网贷发展一路高歌猛进，截至7月底，我国P2P网贷平台数量达2806家。7月新增平台83家，但新增问题平台高达104家。当前我国P2P发展的症结之一在于征信体系不健全，风险控制难以把握。

　　因其低门槛和高收益，P2P网贷平台很容易将投资者聚合起来，平台的交易对象是互不相识的陌生人，因此投资者需要借助对借款人的数据分析来完成信用和风险评估，然而我国目前的征信系统并不完备。

　　中国的征信体系底子太薄，首先是政府部门掌握的信用信息不够多且不够公开，各部门数据也没有完全打通，比如央行征信系统中收录8.6亿自然人的信息，其中有信贷记录的自然人仅3.5亿人，而且其征信系统不对P2P平台开放。其次，近年从事征信行业的机构有逐渐增多之势，但形成的数据还是偏少，离云征信、云评级还有很长的路要走。

　　诚然，征信体系是一个基础工程，在这个大工程里每家平台甚至每一个人是信息使用者，同时也是信息提供者，征信体系的逐步完善及P2P行业的健康发展，可以说是人人有责，家家平台有责。

　　可以看到，近期包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信等八家企业获得了征信资质，这对国内征信体系的建设将起到重大的促进作用，而P2P行业正苦于没有更多的企业和个人信用信息可用，征信体系的逐步完善有助于P2P行业良性健康发展。

　　作为舶来品的P2P，理想状态下，它应当能够像Lending Club一样，达到完全在线方式的获客、信审、放贷、催收，在P2P行业，无抵押信用贷款才是真正发展的未来。信用体系的完善，有利于国内P2P行业回归本源，做正确的事。

　　当然，征信体系的建设也非朝夕之功，征信体系不完善也并不意味着没有发展机会。设想一下，如果目前中国整个征信体系已经极为完备，想获得哪些数据基本都可以上网查到，每家P2P平台拿到的数据完全一致，那么这时大家竞争的更多只是资金实力，也就减少了平台创新的动力。因此目前征信体系的不完美，对P2P行业来说机遇和挑战并存，如果平台能用独家方法有效控制风险，积累更多客户数据，未来很有可能在这一市场中胜出。

　　对于紫马财行来说，它的P2P项目多采用二次风控的形式进行管理。

　　紫马财行的合作机构进行第一重审核。对于担保贷、汽车贷及大额的消费贷等项目，合作机构会实地调查，审查借款的真实性，并对借款人背景、财务状况、资产状况、信用情况、银行流水等进行严格审核，通过对借款人的多方面审查评估借款人的还款能力;对于借款金额较小的消费贷项目，通过大数据模型，对借款人信用情况、消费情况进行多方位核查和数据分析，筛选数据真实的优质借款人。对此紫马还要进行二重审核，进一步降低项目风险。经合作机构审核通过后的项目，紫马财行再对项目进行审核，通过对客户财务情况、征信报告、资产状况、银行流水等的仔细审查，确保项目风险可控。

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