蚂蚁、苏宁、腾讯等互联网金融巨头携手改变传统银行

　　马云曾经立誓要“做搅局的鲶鱼，改变银行”的豪言渐成现实。一个余额宝已经令传统银行“如临大敌”，纷纷联手剿杀。同时蚂蚁金服入主浙商银行，开创跨界合作新阶段。再加上苏宁金融、腾讯金融等民营资本获批进入金融领域，更是让传统银行业变革加速。

　　互联网金融行业推动传统银行变革

　　保持了多年的高速增长之后，2015年四大行(中国银行、农业银行、工商银行和建设银行)上交了近十年来的最差业绩。中行同比增长1.25%，工行同比增长0.5%，建行同比增长0.14%，农行同比增长0.7%。除了中国银行外，农业银行、工商银行和建设银行的净利增速均跌破1%。

　　除增长率之外，最令银行业坐立不安的恐怕要数不断流失的银行业人才。2015年共有超过50位银行高管离职。涉及的岗位有董事、行长、副行长、风险总监等。

　　传统银行业从“躺着赚钱的金饭碗”变成了一座“围城”，城外面的人想冲进去，城里面的人想要逃出来，这个结果似乎让人感到惊讶，仔细想一想却觉得都在意料之中，以互联网金融、民营银行为代表的新金融的崛起，让传统银行受到前所未有的冲击。

　　可喜的是，银行正在被互联网浪潮推动，进行着由内向外的变革。随着“互联网+”的思维方式逐渐融入银行体系，互联网企业所倡导的“创新”、“变革”逐渐成为银行系变革的主旋律。互联网金融行业与传统银行之间的“师徒关系”也发生了转变!

　　互联网金融巨头创造需求 颠覆传统

　　传统银行的核心业务无非三个字：“存、贷、汇”，这三叉戟曾经戳中了人类经济生活的痛点，让人们口袋里的钱流通得更有效率。千百年来，人们对于金融的需求从未改变。互联网金融服务的兴起，因为它的触手可得，让人们对于金融服务的需求爆发了前所未有的饥渴。

　　以蚂蚁金服、腾讯金融、苏宁金融等为首的移动互联网巨头正在“创造”需求，进而满足需求，毫无疑问的是，互联网金融正在威胁着传统银行业，银行高管下海“新金融”，更看重的是新金融带来的新的机遇和挑战。

　　随着网贷行业监管政策的逐渐明晰，行业游戏规则制定之后平台合规建设将会变得越来越重要，互联网金融大型平台之间的竞争也将越来越激烈。像蚂蚁金服等一些大型互联网金融平台加速整合转型，而腾讯金融、苏宁金融等互金新贵崛起，加快进场。而国务院近期批转国家发改委《关于2016年深化经济体制改革重点工作意见》中提到，进一步扩大民间资本进入金融行业，这无疑为当下民资金融规范发展趋势再添一把火。

　　民资四大互联网金融巨头崛起

　　而在迅速崛起的民资互联网金融巨头中，有四家具有改变行业的力量，未来也将改变整个中国金融行业的产业结构布局：

　　一、蚂蚁金融――先行者：支付宝作为行业龙头，已经打劫了传统银行的“存、贷、汇”三大核心功能，充分融入了用户的生活，动摇了传统银行的肋骨。3月9日，马云的网商银行手机APP正式上线，打开统一的入口为大家服务。“马云银行”终于从传说变成现实。

　　二、腾讯金融――后来者：腾讯金融等于微信红包，去年春晚微信红包一夜飙红，短短几天，腾讯完成了支付宝8年的绑卡量。今天的微信平均每天有5.7亿人登陆，意味着每天登陆微信的人数接近中国人口一半。用社交来反哺金融的马化腾，正把金融这件事上升到了腾讯最高战略。

　　三、苏宁金融――创新者：苏宁金融虽然仅成立近一年时间，但是依托苏宁的庞大资源，易付宝用户量已达1.3亿，客户规模相当于1/4工商银行，2家中信银行，3家光大银行，4家浦发银行。苏宁金融在短短一年苏宁金融完成了全牌照布局，基于银行级风控标准，金融业务遍及整个生态，覆盖了第三方支付、消费金融、小贷公司、商业保理、基金支付、基金销售、私募基金、保险销售、企业征信、预付卡、海外支付等11个行业牌照，实现全牌照布局。依托苏宁独有的O2O模式，在普通互金的线上门户基础上，拓展线下苏宁财富中心。据相关人士透露，线上线下双线突进的O2O融合模式，将是今年苏宁金融的重要战略，将互联网金融的服务真正做到每个用户都能看得见摸得着。

　　四、京东金融――继承者：对于现有的互金公司模式的大汇总，不做传统金融产品的互联网渠道，一直强调依托大数据的底层风控和科技能力，做一家服务金融的科技平台。信用体系是核心资产，并打造了创投生态，京东背书，已拿下支付、小贷、保理、基金销售支付结算等多张金融牌照。

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