金融科技的归宿是服务实体经济

我分享一下对大环境之下金融科技的现状和如何支持实体经济发展的看法。

首先，现在的大环境是创新发展、供给侧结构性改革对金融科技的现实需求。在引领经济新常态和实现“中国梦”过程中，对于金融与科技的融合创新有强烈的需求。大家都认同只有创新才可以带来动力，但在实体经济中，要对冲下行压力，要打造“升级版”的全要素生产率，就要以制度创新打开科技创新的空间，借助信息时代新技术革命而形成可持续的超常规发展。金融与金融科技的出发点和归宿，最后都要落到如何服务于实体经济的升级发展。

第二，金融科技与科技金融，两方面的渗透、互动、结合以促成共赢式升级。金融科技是Fintech的中文直译，有人认为这是最近几年从华尔街引入中国的新模式。但是最近，我注意到有专家指出，中国金融科技的发展过程，其实开始于80年代中后期，差不多也已有30年。整个发展过程可以分为模仿、替换、延续三个阶段。

第一个模仿阶段是从80年代中后期到90年代中期，科技作为一种工具引入金融行业，主要目的是严格模仿传统的手工做法以机器代替人工。当初银行在窗口上提供的服务都是人工操作的，一个小存折递给他，他要在格子里找到你的材料，手工填写各种信息。到80年代中后期这些传统的手工做法可以以信息处理的机械化方式来做了。88年、89年我到美国做访问学者，最大的感受就是我拥有了个人支票，可以替代现金来做交易。后来有机会参观美国银行如何处理支票，它就是用机器替代人工进行高效率的处理。

第二个是替换阶段。90年代中期开始，随着金融行业对技术认识的不断加深，技术开始替换一些传统的手工做法，最典型的是用银行卡替换存折，从制度、流程到对外服务形式都给金融行业带来了全新的变化。

第三个阶段是延伸。进入新世纪，随着互联网、特别是移动互联网的广泛使用，科技给传统金融行业带来了巨大的服务空间。如果说前30年从工具的模仿走到替换和延伸，那么后30年科技将作为一种主导力量来重构和变革金融，具体表现为金融数据标准化、AI全面进入风控。区块链是金融科技的标配，正在成为新型的电子支付载体。通过研发以区块链为底层技术的交易服务平台，可以为用户提供透明高效的互联网金融服务，由于区块链去中心化、不能篡改的特性，将为行业带来巨大的改变。

这些都是金融科技，但科技金融是另一个视角。其实金融科技和科技金融可以认为类似于前一段时间我们讨论的金融互联网和互联网金融，看你从哪一边看。我们现在讨论的核心是要落到金融上。金融科技是器物层面的概念，科技金融则是追求最根本的方面。它们不是谁排斥掉谁，而是通过渗透、融合达到成功的结合。最关键的是这种相互融合可以使社会各方共享、多赢。

第三，从发展趋势来看，金融科技发展方兴未艾，前程无量，支持实体经济升级发展才是硬道理。实体经济指除金融有价证券、衍生工具产品之外的所有非虚拟经济的领域。这个发展趋势可以清晰地表现为创新中依托大数据、云计算、移动互联、万物互联，发展互联网金融。目前我们已经观察到这样一个序列，移动商务带来整个移动经济的新特征，它一定要匹配上移动金融，移动金融一定会对应到移动保险、移动理财，因为大家都使用智能手机，这种情况下，就需要在移动过程中完成很多事情。

以后更会发展到万物互联，普惠金融在没有特定政策支持之下已经展开。比如我在阿里巴巴公司北京大楼看到，有一块规模不小的屏幕，上面不断显示着贷款数据，他们称之为在零人工干预的情况下，接受人家在网上提出的小贷申请，迅速形成审理结果，在有效控制坏账损失率和风险情况下，不断批出小贷。我看到滚动过程中，一两秒出现一笔，我看了差不多两分钟，这么多笔贷款当中，有的低至6000元，有的高达20万元，这在过去没有新技术的支撑下是无法想像的。但是这样一种普惠金融的确是在前所未有的发展。未来，金融科技支持实体经济升级换代繁荣发展以造福公众将是大趋势。

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