瑞丰农商行即将上会2017年营收同比减少13.67%

证监会7月6日公告，将于7月10日审核浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司(以下简称瑞丰农商行)的首发申请。瑞丰农商行在2016年11月底递交招股书，2018年1月，进入到预披露更新状态。

瑞丰农商行此次IPO计划发行不低于1.51亿股，不超过4.53亿股股份，募资所得将全部用于补充核心一级资本。

瑞丰农商行表示，由于未上市，资本补充渠道较为单一，一级资本与核心一级资本仅能通过股权融资或内生资本补充。而上市能够有效拓宽融资渠道，优化股权结构与资本结构。

2017年资产负债双降

瑞丰农商行的资产和负债在2017年均有减少，总资产1069.15亿元，同比减少2.36%，总负债983.62亿元，同比减少3.15%。瑞丰农商行在年报中表示，其2017年主动去杠杆和调结构，收缩同业负债与资产，因此总资产和总负债同比减少。

从业绩数据来看，2017年，瑞丰农商行营收22.18亿元，同比减少13.67%，利息净收入20.71亿元，同比减少11.75%。

瑞丰农商行表示，去杠杆也导致了息差收入的减少。而手续费及佣金净收入的增长，主要是由于信用卡分期业务和代理业务收入增长较快。

2015年到2017年，瑞丰农商行的核心一级资本充足率分别为12.13%、10.58%、11.44%；不良贷款率分别为1.72%、1.81%、1.56%；拨备覆盖率则从2015年的185.61%增长到190.03%，2017年进一步提升至227.29%。

在2017年年报中，瑞丰农商行也定下了2018年的经营目标，计划全年实现净利润9亿元，拨备前利润16亿元，资本利润率达到11%，资产利润率达到0.9%。

中小企业贷款不能仅看财报

瑞丰农商行是在原绍兴县信用合作社基础上设立的，股权较为分散。截至2017年末，公司股东总数为2435户，其中法人股东81户，自然人股东2354户，自然人股东中内部职工股东1030户。

瑞丰农商行有两家国有股东，其中一家是绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司，持股比例为7.47%，另外一个是绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司，持股比例为1.53%。截至2017年末，瑞丰农商行共设有103家分支机构，其还持有浙江嵊州瑞丰村镇银行45.45%的股权。

立足绍兴、支持中小企业是瑞丰农商行的经营策略。招股书显示，截至2017年6月30日，瑞丰农商行中小微企业贷款客户数量3501户，占全行公司类贷款客户的99.77%，中小微企业贷款余额217.01亿元，占全行公司贷款总额的97.45%。

更细分一点来看，2017年上半年，瑞丰农商行中型企业贷款金额占比26.3%，小型企业占比55.09%，微型企业及其他占比16.06%。2015年、2016年差不多都是维持这样的比例。

瑞丰农商行在招股书中也提到了中小微企业贷款存在的风险，相对于大型企业而言，中小微企业的规模较小，抗风险能力较低，财务信息的透明度较低，甚至没有完整的财务报表。因此，对于中小微企业的贷款不能完全依赖财务报表信息，还要结合企业主的个人道德品质、信誉等因素。

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