平安银行谢永林：600日零售转型首战告捷财富管理成下一攻坚目标

8月22日，中国平安2018半年报发布次日，由于财报整体表现亮眼，集团股价跳空高开。当日业绩报发布会期间，马明哲公开评价称，集团层面对平安银行两年多的零售转型成绩满意态度。“三年间对公与零售业务的收入占比实现了结构性的逆转，三年前对公业务收入是占了超过70%，当下零售业务占比达到68%，资产质量形成了根本性的好转。从客户服务、业务增长到整体竞争力的提升上，科技对银行业务的赋能，为平安银行的长期可持续发展奠定了一个很坚实的基础。”马明哲评价称。

2016年11月，谢永林履职平安银行董事长，接棒至今的600多个日夜，最重要的任务就是实现平安银行的零售业务转型落地。谢永林认为，从数字指标上看，短短20个月时间内零售净利润已经占比已近七成，可以看做一个阶段性的成功。“零售转型的目标是要做实现零售业务的全面智能化。”谢永林表示，“从目前进展来看，万里长征才走了一半。”

零售攻坚“下一个三年”

半年报显示，平安银行上半年实现营业收入572.41亿元，同比增长5.9%；净利润133.72亿元，同比增长6.5%。而尤为值得注意的是，其中，平安银行零售客户资产(AUM)达到1.22万亿元，较上年末增长12%；零售客户数7705.37万户，较上年末增长10.2%；零售业务营业收入293.16亿元,同比增长34.7%，在全行营业收入中占比为51.2%，占比同比提升10.9个百分点；零售业务净利润90.79亿元、同比增长12.1%，在全行净利润中占比为67.9%，占比同比提升3.4个百分点；零售贷款余额9,989.26亿元，较上年末增长17.7%，在全行贷款余额中占比54.0%，较上年末占比提升4.2个百分点。

相较而言，数据显示，今年上半年，平安银行的企业贷款余额8497.67亿元，比去年末下降了54.28亿元；但企业存款余额为1.67万亿，比去年末增加了140.87亿元。“以贷揽储是目前银行业内的通常做法，但平安银行在对公贷款压降的同时，对公存款却还在上升。此外，资本充足率11.59%，较去年底提升0.39个百分点，不降反升，这也是内部集约化管理的成果，实属不易。”谢永林表示。谢永林坦言，平安银行在零售转型的整体战略方向下，2017年以来平安银行压降了表内外资产5000亿元，给零售腾挪空间，目前仍在优化对公结构，腾挪空间给零售。谢永林表示，平安银行的零售战略规划有三大领域：“第一是基层零售，要实现低成本地为客户提供便捷服务，口袋银行是我们服务基层零售的重要载体，到现在为止，口袋银行APP已经拥有注册用户5000多万，月活用户2000多万，在银行APP里这个客户活跃度是很高的，不过我们的对标对象不是商业银行，而是互联网公司，还有很大的努力空间；第二是消费金融，平安银行乃至平安集团在以车贷、房贷为代表的消费金融都有很深的历史积淀，无论是获客、客户经营还是风险经营，都有很深的经验，从集团层面而言，也有很多兄弟机构的协同优势；第三是私人银行财富管理，这一领域在过去不到两年的时间里增长速度很快，但是距离理想的目标还有很大的努力空间。”

中报数据显示，口袋银行APP月活客户数达到2035万户，较上年末增长37.3%；信用卡总交易额达到1.21万亿元，同比增长89.9%。在此基础上，谢永林认为，基础零售和消费金融已经取得十分不错的进展，相较而言，私人银行财富管理领域将会是未来三年零售转型的重点攻坚对象。

科技赋能银行

“我们用了20个月，就把零售的利润和占比做到这么高，而且零售的风险指标一如既往的好，关键是没有补充资本。”谢永林指出，在没有补充资本金的情况下，零售业务的营收和利润迅速增长且各类风险指标均出现下降，很大程度上源于平安科技赋能银行业务的战略方向。

2017年，平安银行提出“科技引领、零售突破、对公做精”转型发展战略，力求在智能化零售银行转型上取得根本性突破。谢永林将下半年开始平安银行攻坚私人银行和财富管理业务的战略提炼为三点：学习同业优秀经验、盘活集团寿险客户资源、科技赋能改变传统模式。“集团拥有庞大的寿险客户资源，联合寿险业务员主动出击，有机会将优质寿险客户转化为我们的私行客户。但前提是我们要把自己的产品组合、市场品牌、投资顾问团队建设好，用好的服务来转化这些客户。”谢永林表示，“需要注意的是，很多私人银行客户不单纯是个人客户，往往在他们背后还有企业层面的需求，因此需要我们的零售端与对公业务端有很好的衔接。我们开发了一套KYB中小企业数据贷，即基于线上的智能化小企业服务模型。目前正在做大规模的模型验证，包括风险模型，也包括服务模型。一旦模式验证成功，就能够大面积推广，比如我们的新一贷，就是个很好的例子。但在模型成熟之前，一定要经历充分的验证。”

而智能化同时丰富了平安银行的资产清收手段。谢永林举例，平安在资产质量的把控上采取三管齐下的做法：“首先，建立专属团队，建立明确的目标，通过平安的队伍管理方式去完成目标，这是传统的做法；其次，还是回到科技赋能的办法，通过智能风控系统，用大数据和深度学习的方法辨别信息真伪和资金流向，及早地发现不良处置不良；第三是从生态上建立撮合转让的机制，不良资产在没有进表之前就可以通过方式处置。一项资产对银行来讲可能是不良，但是到了合适的人手里就有可能盘活。我们处理过这样的案例。比如把烂尾楼撮合交易给房地产公司、中介，与此同时，我们还是业内第一家在淘宝上竞标卖不良资产。”

对于近两年热门的无人银行和智能银行等热门概念，谢永林则明确表示，平安更专注于零售新门店的智能化：“用户心理是十分微妙的，虽然你基本不去网点，但是如果没有网点，你一定不会去这家银行办业务。尤其是高净值用户，千万级别的业务不会随随便便在一个无人银行就办了，一定是需要专业的个性化的服务的。我们将集团的人脸识别、人工智能等技术落地到零售新门店，目前智能网点产能大幅提升。目前智能零售网点已经有46家，今年年底将达到100家，预计未来五年将全部网点升级改造成智能网点。”谢永林补充表示，物理网点存在租期和格局改造的问题，需要一个迭代更新的过程，新一批的网点基本都按照智能网点的标准来建设。预计线下网点的全面智能化需要5年左右的时间。

智能网点的改造并不单纯是一个物理意义上的改造，更为一个形式上的改造，最根本的，是其中后端的系统改造。谢永林举例称，一个500平米传统网点，AUM突破10亿就要扩充人力和网点面积，而完成智能化以后，该类网点支持50亿AUM完全没有任何问题。“我们可以看到的明确数据是，智能网点的AUM是传统网点的1.5倍，存款是传统银行的1.2倍。”谢永林表示，凡此种种都已充分证明了科技赋能传统银行业务的价值所在，“而科技在不断进步，因此长期来看，转型的深化是没有止境的。”

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