站稳10万亿！农行个人存款跃居全球第一

10月1日，农业银行官方正式宣布，截至2018年9月末，该行个人存款余额突破10万亿元，成为全球首家个人存款规模超10万亿的商业银行！

值得注意的是，这有可能是在大行整体个人存款规模下降的情况下所实现的。根据央行公布的中资大型银行人民币信贷收支表数据，今年8月末的个人存款规模（9月末数据尚未公布）比6月末的个人存款规模下降了1518亿元，其中，四大行个人存款规模更是下降了1614亿元。

券商中国早在2018年2月份就曾报道，彼时农行个人存款余额就一度突破10万亿元大关。但为何当时农行不官方宣布这个令人震撼的消息，而选择此时宣布呢？在普遍“存款荒”的当下，银行都在“抱怨”吸存压力大、存款增速慢的时候，为何农行能成为首家个人存款余额突破10万亿元的银行？

个人存款余额站稳10万亿元大关

实际上，这并不是农行个人存款余额首次站在10万亿元的大关口上。在今年2月，农行的个人存款余额也一度突破10万亿元，但为何彼时农行官方不正是公布这一消息呢？

一位农行内部人士对券商中国记者表示，今年2月该行个人存款余额突破10万余亿元属于季节性上涨，持续时间较短，后来规模又冲高回落至10万亿元以下。每年1、2月份都是临近春节，由于农行在县域网点多，持卡人的一大主力是农村居民，而每年这期间资金从城市流向农村、流向农民的特征比较明显，因此也会短暂性地推高农行的个人存款余额。每年春节因素的影响逐渐消散后，农行个人存款余额又会稍有回落。

数据也可证实上一说法，尽管今年2月左右农行个人存款余额一度突破10万亿元，但截至今年3月末，农行个人存款余额降至9.73万元；截至6月末，又降至9.56万亿元。

而此次农行敢于正式宣布个人存款余额突破10万亿元，也说明了这次10万亿元的含金量更高，更是说明农行已站稳了个人存款10万亿元大关的根基。

西部地区成农行存款贡献主力

在国有大行中，比之工行、建行等，农行的规模并不算最大，但农行在个人存款方面一直在同业中保有领先的优势，农行在今年的半年报中提及，该行个人存款日均余额和日均增速都位于同业首位。

农行个人存款之所以能在同业中保持着绝对优势，主要得益于其在广大县域地区网点布局多，农民客户基础深，而这类群体理财意识尚不强，更偏爱传统的储蓄存款。半年报显示，截至2018年6月末，农行个人存款占比56.5%，高于公司存款16.7个百分点。从区域分布看，农行存款的主力不是来自东部发达地区，而是来自西部地区，占比高达23%，位列第一。相比之下，其它三家大行不仅个人存款占比低于公司存款，中西部地区也不是存款来源的贡献主力。

网点的格局分布特征决定了存款来源。农行存款来源中西部地区能成为最高占比，也是因为西部网点占比高。2018年半年报数据显示，农行境内分支机构共计23652个，其中19698个基层营业机构，西部地区以29.8％的占比位列第一，其次中部地区，达到22.3%。

与农行有相似个人存款特征的银行还有邮储银行，邮储银行拥有近4万个网点，截至2018年6月末，存款8.33万亿元，其中个人存款在存款中占比高达85%，但同期规模比农行少2.45万亿元左右。

国家金融与发展实验室副主任曾刚曾表示，农行、邮储之所以在个人存款方面有明显优势，主要受益于县域经济总量呈扩张态势、农村地区金融产品竞争程度比城市低，农村居民对金融便利性和利率敏感性要求没那么高等因素影响。

“金融科技+”助推个人存款发力

值得注意的是，农行成为首家个人存款突破10万亿元大关的银行，除了上述县域金融业务的传统优势在发挥作用外，农行竟能在行业整体存款余额下降的背景下逆势上扬。

根据央行公布的中资大型银行人民币信贷收支表数据显示，今年8月末的个人存款规模（目前最新数据只更新到8月末，9月末数据尚未公布）比6月末的个人存款规模下降了1518亿元，其中，四大行个人存款规模更是下降了1614亿元。

相比之下，在同业个人存款规模下降的背景下，农行的个人存款规模反而大涨。6月末，农行个人存款余额9.56万亿，9月末突破10万亿元，因此粗略估计，三季度个人存款增速高达4.6%。

为何会逆势上扬？农行方面解释称，今年以来，农行运用互联网思维，实施“金融科技+”战略，全面启动新时代零售业务战略转型。加强远程a银行和线上理财师、财富顾问专家队伍建设，不断升级客户服务体系。积极推动新技术、新理念、新模式与零售业务的深度融合，加快智慧营销、智慧运营、智慧信贷、智慧风控建设，零售业务数字化、智慧化转型驶入快车道。运用大数据等新技术，深入了解和对接消费升级背景下客户多样化金融需求，打造涵盖数字校园、智能公交等领域的“智慧生活”场景金融生态圈，把金融服务更广泛更深入地嵌入客户日常生活当中，全方位满足客户多样化、个性化金融需求。专注产品服务创新，实行“产品经理制”，加快实施“决战掌银”、“个人信贷+”等战略工程。

农行副行长郭宁宁在2017年度业绩发布会上就曾介绍，农行近两年来持续主动优化负债结构，个人存款、县域存款等相对付息率低的存款保持较高占比，主动压降高成本负债包括保本理财等，完善内外部定价机制，主动调整FTP（内部资金转移定价）管理机制，激发基层机构和前台的主动性和积极性

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