终身重疾险比保至70岁的同类产品保费约高50%

本报记者冷翠华

近日，第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数（Vsurance）发布《2018年中国健康险产品测评报告》（下称《测评报告》）。《测评报告》显示，在相同的保障期限、保额条件下，定期纯重疾险的保费最低，保障期限越长，保费越贵，而在被保险人70岁以后，费率成指数型增长。

此外，该报告还指出，随着产品责任越来越复杂，重疾险整体上性价比有走低的趋势。消费者在选择重疾险产品时，应遵循确定保额-确定产品形态-确定保障期限-确定产品细节四步走的原则。

定期纯重疾险性价比高

上述《测评报告》指出，从保险业实际经营情况来看，疾病保险和医疗险是健康险两类主要的产品，失能保险和长期护理发展非常缓慢。在2017年4389.46亿元健康险总保费中，疾病险（主要为重大疾病保险）为2494亿元，占56.8%，医疗险（含门诊医疗、住院医疗等）为1415亿元，占32.3%。

同时，2018年上半年，中国保险行业协会备案人身险产品5792款，其中健康类保险占了52%。从健康险备案分类情况来看，医疗险占54.7%，重疾险次之，占28.7%。不过，由于医疗险平均保费比重疾险低很多，因此保费规模还是重疾险居首。

面对各种各样的健康险产品，如何比较不同产品的性价比，对普通消费者而言是一个难题。此次唯数引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方法论（产品测评方式）进行解读，量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字给出可以让消费者一目了然知道“保险价格”的答案。

“在相同的保障期限、保额条件下，定期纯重疾险的保费最低，一方面，该类保险在设置上具有纯粹性，最大程度撬动重疾杠杆率；另一方面，销售成本压缩，保险公司大多选择通过互联网保险平台销售此类产品，降低人力、渠道运营等成本，因此综合性价比最高。”上述《测评报告》指出。

通过对比多款不同的重疾险产品，统计数据显示，基于不同的保障期限，在同等条件下，保至终身的纯重疾险（保障型重疾险）的保费普遍比保至70周岁高出大约50%。主要是因为被保险人在70岁以后，重疾发生率上升非常快，导致保险的成本也快速递增。

复杂型重疾险性价比走低

从不同的产品类型来看，有的保障范围单一，有的保障范围广泛，如何对其进行对比也是消费者关心的问题。对此，上述《测评报告》指出，随着产品责任越来越复杂，重疾险整体上性价比有走低的趋势。

“随着产品责任越来越复杂，重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看，产品保障功能越来越多，能够满足消费者各式各样的需求，但是很明显，由于保费的增长大于责任的增长，导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品，整体性价比不如纯保障型产品。”报告认为，对消费者来讲，越复杂的金融产品，想剖析其中的本质就越难。

从保障的时间维度看，定期型健康险整体性价比普遍高于更长期限的产品，终身型产品整体性价比不如定期型产品。报告解释认为，在实际金融市场中，利率和长期期限是成正相关的，期限越长（不考虑1年期以内产品），金融资产要求的收益率越高。而保险产品在定价的时候，普遍采用固定利率（贴现率），反映在产品上，就是一个更长期限的保险，定价普遍略高于基于实际利率定价的产品，所以反映在性价比上，终身重疾险比定期重疾险略低。

那么，对于消费者而言，应当如何选购重疾险呢？上述报告认为应遵循四步，首先是保额的确定，基于行业统计数据，一般建议重疾保障额度30万元起，50万元为优，预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。其次是产品形态的确定。保险责任对费率影响非常大，以含轻症保障的定期重疾产品为基准，如果若剔除轻症责任，费率大约降低25%，同时，增加身故及生存给付责任，视生存给付时间的差异，会增加60%-150%不等的费率。报告认为，当重疾险将身故赔付保额的责任纳入时，产品成本的增加其实并不很多，但费率增加不少。因此，根据个人情况，首先解决重疾责任的保障，轻症次之，身故责任视预算情况决定，生存返还责任偏储蓄性质，无足够预算不建议考虑。再次是保障期限的确定，在合理的预算下，先确保足够的保障额度，然后权衡时间长短。最后是产品细节的确定。

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