找准突破口破解“三农”金融服务难题

近年来，浙江省丽水市注重发挥金融对乡村振兴的支持作用，特别是在破解“三农”金融需求大、城乡差距大，融资难、普惠难“两大两难”问题方面探索创新，开创了有区域特色、可持续可复制的农村金融服务模式。

丽水市农业人口占比高达82%。长期以来，农业产业化程度较低，农民增收步伐缓慢。贷款难，普惠难，一度成为丽水农村发展产业的困境。从哪里突破？丽水从完善农村信用体系，建立农民信用档案着手破题。

2009年以来，丽水市委、市政府强力推动农户信用信息采集，建立涵盖40多万农户的共享信息库，推动“四信”即信用户、信用村、信用乡(镇)和信用县体系创建。

目前，全市整合共享12个政府部门的数据信息，创建信用县2个、信用乡(镇)39个、信用村962个、信用农户41.4万户。

同时，丽水持续完善农户信用信息平台，与14个部门实现平台共建共享，信息更新率99%以上。之后，又将农村社会治理纳入信用体系建设，并开展食品安全金融联合惩戒试点。

有了信用体系和信用档案，银行不再为“能不能贷，能贷多少”而头疼。各家银行机构走村入户、扎根村居，通过移动终端采集农户信息，对农户进行信用等级评定，给予相应的授信额度，实现了“整村授信、整村批发”。

云和县崇头镇三望栏村是开展信用体系建设较早的村，全村123户、459人，A级以上信用农户有112户，全村农户信用信息建档率达100%，信用户占91.05%。云和县农村信用社与该村签订“整体批发、集中授信”协议，从此全村人都能够便捷地获得贷款。

在信用体系完善的基础上，农村金融组织体系得以加快完善。近5年来，丽水共组建村镇银行9家、资金互助社1家，实现村镇银行县域全覆盖。全市9家农信社全部改制为农村商业银行，并设立“三农”战略委员会，市农行、邮储银行均成立了普惠金融部。

近年来，丽水坚持用创新的办法解决发展问题，有效推动金融普惠进程。在抵质押物范围拓展、风险分担、不良化解、成效评价等方面，丽水创新出农房流转使用权抵押、村级互助担保、林木抵押物司法拍卖等，有效破解农村产权处置难、农民担保难、农户信用评估难。

在松阳县，消费者关心的茶叶安全问题从技术上得到了解决。通过打造“金融IC+溯源”茶产业链“绿色支付”工程，实现茶农(种植)—茶叶加工户(加工)—茶商(销售)的三级茶叶质量溯源、三级交易刷卡支付，为推动当地农业支柱产业健康发展提供了良好的金融服务环境。

早在2006年，丽水就开展了林权制度改革，探索将林权作为抵押物，破解农民贷款难题。2007年4月，全市第一笔林权抵押贷款在庆元县隆宫乡发放，之后龙泉市等地又推出林地经营权流转抵押、公益林收益权质押等贷款模式。

在林权抵押贷款的基础上，丽水根据林地流转经营的贷款需求，探索推出林权流转经营权抵押贷款，由当地林业部门给符合条件的经营主体颁发《林地经营权流转证》，银行将此权证作为林地流转关系和权益的有效凭证，林业经营主体可直接抵押贷款。到2018年4月，全市共发放林地流转经营权抵押贷款221户、余额1.14亿元。

林权、农房可抵押，就连农房流转权也可以抵押，极大地化解了返乡创业者的资金需求难题。随着农村产权改革的深入推进，丽水银行业探索出了以农房流转使用权质押贷款、农村股权质押贷款为代表的融资模式。

青田县高市乡石门渔村村民陈宗平经营石门溪鱼馆农家乐，年经营收入50万元，但因农房产权证未颁发，无法获得农房抵押贷款。青田农商行考虑到他的资金需求和还款能力，以农房20年的使用权为抵押物，贷款30万元给他用于扩大经营。

对于乡村振兴而言，金融服务的便民与利民，是应有之义。

对于金融服务条件便利程度的改善，遂昌县金竹镇王村农民杨金香感受深刻。离她家最近的银行网点在11公里外的镇上，且没有直达客车。村民每次到镇上取钱或汇款，来回需半天，车费就要20元。这样的情况，随着遂昌农商行3年前在村里设立“村村通”助农取款点而彻底改变。

“去服务点走路只需5分钟，太方便了！”杨金香说，现在家门口就能办理小额存取款、转账汇款、账户查询、社保代缴、水电费代缴等，省了时间，也节约了费用。

近年来，丽水银行业在银保监会普惠金融政策引领下，注重推动基础金融服务进村入户，全力解决金融服务“最后一公里”问题。

一方面，通过创新网格化布局、清单化督导、动态化监管的“村村通”推进方式，设立助农取款服务点2464个，打造“5公里全天候服务网络”。另一方面，在助农取款服务点基础上，丽水建成多功能金融服务点2010家，实现“基础服务不出村，综合服务不出镇”。经第三方抽样调查，全市农户金融服务满意度达97.7%。

近年来，丽水还持续打造“银+X”(银农、银政、银商、银E合作)体系，试点产业链融资模式、紧密型产业链模式、松散型产业链模式，以适应特色产业发展需要。

同时，针对丽水农民异地经营、农村电商创业较多的实际，丽水各银行与38家异地商会合作放贷33亿元，助力农民外出、青年返乡创业。

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