赔付率高新能源车险考验险企风控能力

作为保险市场新的服务对象，新能源汽车的使用率和投保率与日俱增。近日，中国保险信息技术管理有限责任公司(以下简称“中保信”)披露数据显示，新能源汽车近五年年均保费增速达72%，单均保费比非新能源汽车高21%。而对于新能源汽车来说，延用传统商业车险显然不是长久之计，由于新能源汽车保险赔付率较高，如何合理定价考验险企的风控能力。

年均保费增长超七成

北京商报记者了解到，由于政策补贴，近年来新能源汽车以高性价比吸引了众多车主，在基数并不大的情况下，发展速度十分迅猛。据产品特点介绍，新能源汽车车型分为小微型(A00与A0)和普通型(A级/SUV/MPV/B级及以上轿车)两类。前者2017年补贴后售价一般在7万元以内，A00甚至可达4-6万元，是具备经济性的车型；后者补贴后售价普遍在12万元以上，价格区间直接对标中高档燃油车，性价比很高。

而从销售端来看，据中国汽车工业协会披露数据，2017年，中国新能源汽车产销均接近80万辆，分别达到79.4万辆和77.7万辆，同比分别增长53.8%和53.3%。其中，在新能源乘用车中，纯电动乘用车产销分别完成47.8万辆和46.8万辆，同比分别增长81.7%和82.1%。

近年来，随着各地机动车限行政策的陆续出台，节能环保且不限行的新能源汽车越来越受欢迎，销量出现井喷，保险需求也快速增长，据中保信披露数据显示，2013-2017年的年均承保新能源汽车量增速达78.6%，年均保费增速72%。2017年新能源汽车承保车辆数达171.7万，同比增速47%，保费规模为101.6亿元，同比增速50.4%。

单均保费明显高企

据了解，从承保数量分布看，各车种中的新能源汽车占比都在持续提升，特别是在城市公交中，新能源汽车数量占比已达到39%；在出租租赁汽车中，新能源汽车数量占比为10.3%；在公务用车和家用车中，新能源汽车数量占比尚不足1%。

从案均赔款来看，新能源汽车略高于非新能源汽车，差异约2.8%。从赔付率来看，新能源汽车高于非新能源汽车0.4个百分点。但是，新能源汽车的单均保费比非新能源汽车高21%。

分析人士指出，综合出险频率、案均赔款、赔付率和单均保费对比情况，整体上新能源汽车赔付率与非新能源汽车差异较小，但是新能源汽车单均保费却高出非新能源汽车21%，说明套用非新能源车险条款和费率很难客观、合理管理新能源汽车的风险，新能源车险市场亟待专属保险条款和费率方案。

尽管新能源车险发展迅速，不过，在整体车险市场占比很低。据中保信披露的数据，2017年，新能源汽车数量在整体汽车数量中占比提升至0.94%，约为2013年的6.7倍。在新车市场中，新能源汽车承保量占比从2013年的0.32%持续提升至2017年的2.74%，约为2013年的8.6倍。

车险定价风控能力待考

在新能源汽车高速发展的情况下，也出现了一些需要解决的问题。例如在投保时，“车便宜，车险贵”是大部分新能源汽车主的普遍感受。业内人士指出，主要原因是消费者在购买新能源汽车时享有国家和地方政策的高额补贴，这样一来，新车的实际购置价往往比厂家指导价便宜很多，可在消费者购买商业车险时，保额却要按车辆补贴前的价格核算。

而对保险公司来说，新能源汽车的出险率和赔付率都较高，这也导致对于新能源汽车的承保价格不敢松动。中保信分析报告显示，新能源汽车的出险率和赔付率与非新能源汽车有一定的不同。家用车中新能源汽车出险率远高于非新能源汽车，高出11.7个百分点；机关用车和公路客运汽车中新能源汽车出险率明显低于非新能源汽车，分别低8个和7.1个百分点。而从赔付率来看，新能源汽车高于非新能源汽车0.4个百分点。其中家用车领域，新能源汽车比非新能源汽车赔付率高出5.4个百分点。

值得注意的是，与传统机动车相比，新能源汽车还没有积累更多的出险数据，新能源汽车与普通汽车结构不同，比如纯电的新能源汽车没有发动机，发动机涉水险并不需要，而目前均没有电池专属保险。

电池加速老化也将是新能源车险面临的问题。有保险研究人员解释，新能源汽车电池老化较快，一旦没有单独电池保险，很难防控投保人的道德风险，如通过人为损坏车辆导致新能源汽车电池受损，这就考验保险公司定价能力和道德风险的防范能力。

北京商报记者获悉，对此，近日中国保险行业协会召开了商业车险示范条款研究工作组例会，酝酿新能源汽车保险专属条款，专属条款有望8月底对外公布。

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