保险科技的应用应以实用为主

今年以来，最热门的技术莫过于人工智能、大数据、区块链。“保险+科技”风口下，险企抢滩布局已是常态。近日，太平金科、众安科技接连获股东方“资助”。11月7日，中国平安更表示，预计未来十年，其将向科研领域投入1000亿元。

但不可忽视的是，作为外延性的技术创新，保险科技要求门槛高、投入大、周期长，尽管关于“保险+科技”的看好声并不少闻，然而险企能否把握机遇，使保险科技平稳转化落地，以及在科技“蓝海”中拼杀出一条道路来，尚难下定论。

而就保险业而言，对这些技术的应用似乎并不深入，甚至是浮于表面。其背后的原因是多方面的。老百姓对保险的需求不是特别强烈和必需，相比其他商品，保险与老百姓发生关系的频率比较低。此外，传统保险业务还没有出现“天花板”，在创新投入方面仍有不足。加之监管政策的约束，保险创新空间相对较为严格。不过，近几年来，不管是传统保险公司、互联网保险公司，还是第三方保险科技公司，都在保险教育上下了不少功夫，像众安的“退运险”、微保平台的“航延险”、蚂蚁保险的“车险分”以及最近比较火的“相互保”等产品都起到了很好的教育市场的作用。

不容忽视的是，目前保险科技的发展从各个环节改善了传统保险行业。从需求端来看，保险科技能够满足人们日益增长的保障需求。在互联网时代，人们的需求由线下向线上迁移，进而产生新的保障需求。而大数据等技术的深度应用，使以往不可保的风险变为了可保风险。比如，最近比较热门的健康险，依托互联网技术，从保额、保费、保障责任及免赔额度等进行优化，使得消费者能够以较低的保费享受不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段的医疗保障。从供给端来看，保险科技重塑了保险价值链。前沿技术从产品设计、定价、销售、理赔等环节切入，进一步提质增效降成本，并从根本上改善客户体验。比如，云计算可以帮助保险行业搭建更加完善的互动平台和数据管理中心。物联网能够连接保险行业的信息化系统和用户终端设备。大数据可以实现更高级的数据分析和价值挖掘。人工智能将促使保险行业90%的工作实现部分甚至全部数字化，大幅度提高保险流程中的数据流动性和可靠性。从生态链来看，保险从单一的产品属性向综合保障延伸，它能够解决家庭、出行、养老等场景的问题，实现体验式的服务。未来，保险还将从场景化保险向平台化保险和生态化的保险发展，为用户提供一种无缝衔接的生态解决方案。

需要提醒的是，保险的本质是服务，对于保险科技公司来说，要离用户近一些。不是为了科技而科技，科技的应用应该以实用化为主。应该走线上和线下相融合的发展模式，通过线上，利用大数据、人工智能完成用户获取，包括用户数据的分析、用户画像等，线下再去对用户提供专业化的服务和输出，包括定制和设计保险方案、保单管理等，打通用户服务的“最后一公里”。

不过，有业内人士认为，从长期来看，保险科技会给保险消费者带来一些隐患，比如，保险公司获得投保人的数据后，有可能会产生价格歧视，使部分消费者的支付成本提高，有些险种对某些消费者是不利的。“若消费者天生就有某些生理缺陷，需要保险来服务，在传统模式下他可以按照大类价格投保，但在差异化定价后，其风险定价会更高，有可能使其无法得到充足的保障。”

专家建议，面对保险科技大潮，保险消费者要学会积极应用保险科技。保险科技目前最主要的革新就是从后端的理赔更多转到前端的风险管理和预防，比如可穿戴设备、物联网等，消费者如果能借助这些科技来提高自己的风险管理能力。对险企来说，未来，保险科技创新将集中在保险产品和服务模式升级上，通过科技的力量降低保险中介的保后服务成本，对整个保险行业的服务品质进行提升，让有品质的服务通过我们的平台输送给每一个个体，让大家切切实实感受到保险服务的信任、效率与温暖。那么对保险公司和消费者而言，就是双赢。

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