多家险企推出租房保险看好租房平台或品牌公寓

近年来房屋租赁市场火热，在房屋租赁过程中，房屋受损、盗抢、押金退还等事件常常会引起不小的纠纷，处理起来也需要耗费大量的时间和精力。不少保险公司则借机推出租房保险类产品，宣称让房东房客“租得放心，住得安心”。

记者采访中却发现，各类“租房保”在零售端的推广不尽如人意。房屋出租保险虽然在国内看起来比较新鲜，但在发达国家，这类产品较为成熟。

多家险企推出租房保险

无论是租方还是承租方都会遇到不少困扰，只靠合同约束存在诸多漏洞和纠纷，人身安全、财产安全、押金等问题，处理起来费时费力。

不久前，太平洋保险推出了“太好租”住房租赁综合保险，应对房东、租客在房屋租赁、居住中产生的常见风险。而在此之前，中国人保、平安财险、京东安联财险、中华联合财险等也都推出了针对房屋租赁市场的保险产品。

记者浏览发现各家产品本身差异不大，产品形态多以传统家财险为主，针对房屋租赁提供周边保障。不过，各家产品也各有侧重。例如平安财险的“出租无忧家居保险”是专为出租房屋的房东设计，针对房屋主体、房屋装修、租金损失、房屋声誉受损、水暖管爆裂等风险进行保障。但产品并不承保由地震、海啸造成的房屋损失，也不对小产权房进行承保。京东安联财险的“安联-安然无忧家庭财产保障计划”包含项目较多，分为主险、家财附加险、家责附加险三项，保障内容还包括室内盗抢、管道爆裂、高空坠物、临时生活津贴等保险保障，但其中明确要求被保险人住所的建筑年限不满25年。与此相比，太平洋保险推出的“太好租”住房租赁综合保险为客户提供了“租客版”“房东版”两种保险方案：“租客版”更为关注自身及家人居住期间的人身安全和自有财产安全；“房东版”最为关注房屋本身的财产损失及可能对租客、邻居造成的财产人身损失。此外，还有保险公司的相关租房保险产品只针对北上广深等一线大城市进行承保。

除了为房屋财产和人身意外保障提供的“类家财险”产品，针对租客的押金安全，一些保险公司还推出了押金保险。

险企更看好租房平台或品牌公寓

租房保险所属的家庭财产险与企业财产险、机动车险一度在业内并称为“老三险”，曾是财产险中发展较快的险种。但近些年遇到的却是发展速度缓慢，甚至占比萎缩的窘境，房屋出租保险则更是鲜见，大家对租赁保险的重视程度并不高。

数据显示，北京、上海等一线城市家庭财产保险覆盖率只有7%，更多城市投保率则在5%以下。对比之下，世界发达国家家财险普及率可以高达80%，且大多数房东在房屋出租前，都会主动购买公寓的房东租客综合保险。

这类家财险的销售情况都不好，这类产品的保费较低，各家公司保费总量都不大，所以在宣传上也就没那么积极。同时，一旦出险，后续的理赔举证相对烦琐，有一定难度。

此外，大部分业主和租客租赁房屋交易时在保险及维权方面意识相对薄弱，相关产品的推广会遇到困难。愿意花额外资金购买押金险和出租险的人少之又少，加之行业线上线下仍有待规范，用户对花钱购买的保险“到底保不保险”也会产生疑问。

相比不温不火的零售市场，险企似乎更愿意选择与租房平台或品牌公寓合作。例如：蘑菇租房联合国泰产险送40万租客意外险、自如牵手中航安盟财险推租客家财险、百合佳缘旗下合租派则选择牵手中国人寿推押金损失险……不少保险公司已经与公寓委员会和公寓企业积极对接，在人身安全、财产保险等方面进行合作，为公寓产业量身打造适合的保险产品。

租房保险未来空间较大

业内人士表示，房屋租赁市场将逐渐与国外接轨，保险公司关注这一领域是明智的选择。

数据显示，预计到2023年我国的房屋租赁总面积将达到83.82亿平方米，租赁人口将达到2.48亿。政策利好可以进一步促进保险介入住房租赁市场。“依照国外经验，未来的空间还是相当大的，这需要市场的长期培养。”如果房屋租赁呈现规模化，那么租房保险就有可能真正推广开来，至于租房保险能够达到多少销量，还需等待市场的检验。据了解，目前还有房屋中介机构积极联合保险公司推动这一类保险产品的销售，如平安财险等平台推广租房保险。

目前中国的房屋保险市场保费规模非常小，产品形态多以传统的家财险产品为主，面向业主的房屋保险保障功能单一，面向租赁群体的租客保险更是几乎为市场空白。保险公司需要解决的是如何通过设计合理的保险产品化解租赁纠纷，如何与租赁行业实现更好的交融。如运用得当，租房保险可作为化解房屋租赁纠纷的风控手段。在此之前，“保险公司还需要在租房类保险的营销及产品设计上深挖，针对不同地区发展的差异性，制定特色的产品及推广方案。最后，保险公司不要太过看重现有收益率，要有耐心，长远来看租房市场还是一个值得投入的蓝海。”

去年年中，银保监会发文明确“保险公司可以通过直接投资，保险资产管理机构通过发起设立债权投资计划、股权投资计划、资产支持计划、保险私募基金等方式间接参与长租市场”。在业内看来，作为拥有较稳定租金收入的不动产资产，长租公寓与保险资金规模大、期限长、较为稳定的风险收益特征较为契合，两者各取所需、相得益彰。

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