保险助力“健康管理”仍有多重挑战　“保证续保”条款制约医疗险创新

9月19日，由中国保险行业协会、健康保险专业委员会主办，平安医疗健康管理股份有限公司承办的首届中国保险业健康管理论坛在上海召开。与会专家表示，“保障+服务”的产品形式正成为健康险发展的主流模式，但当前的行业痛点在于健康保险供给不足，而相应的健康服务又投入不够。如何发掘险企能力，满足消费者越来越强烈的健康保障需求，成为摆在险企面前的一道难题。

险企健康管理面临三大挑战

近年来，一系列国家利好政策助推健康保险业务蓬勃发展。数据显示，2019年前6个月，健康险业务保险保费收入达3976.40亿元，增长31.69%，在所有类型业务中，同比增速最高，预计2018年-2022年健康险保费规模复合年均增长率为17.8%-26.3%。同时，“保障+服务”的产品形式成为健康险发展的主流模式。

不过，虽然发展势头强劲，但健康险行业的短板也十分明显。中国人寿再保险副总经理方力在论坛上表示，目前国内健康险发展面临三方面挑战：一是健康服务的总投入相对较小。通过调研估算，当前保险行业在健康服务方面的总投入约为30亿元左右，大型保险公司的健康服务投入为1亿-2亿元/年，健康服务投入成本大约为销售额的1%。“消费者购买健康险的初衷之一是解决健康问题，但是健康服务在产品中的占比不到2.5%。”

二是险企部分健康服务项目的价值不高。据介绍，目前保险公司提供的健康服务主要包括就医、治疗、健康咨询、疾病诊断、疾病预防、基因检测、急救、线下活动、医疗费相关、药品相关、心理健康、健康商城、出院服务、慢性疾病管理、健康生活方式管理等，但这些服务并不都有价值。“比如，有些险企提供的娱乐性基金检测、过度体检(PSA)，以及盲目迷信海外就医、免疫治疗等。”方力指出，“保险公司有责任引导有价值的健康服务，而非盲目迎合消费者。”

三是险企健康服务的运营效率较低。“保险公司在健康服务的落实、推广、管理、监督等方面缺乏经验。此外，由于服务发生率低、投诉多，险企无法同步掌握服务情况，甚至影响产品销售。”

保险业协会秘书长商敬国表示，健康管理与健康保险之间有天然的纽带，健康管理能降低医疗费用。“在我国目前报销式的商业健康险模式中，市医疗机构处于服务链条中的主导地位，商业健康险公司无法发挥应有作用。针对这一问题，商业保险可以借助健康管理服务，缓解医、患、保三者之间的信息不对称，逐步建立保险公司和医疗机构之间的合作机制。”

险企期望发力终身医疗险

此外，重疾险占比高，而医疗险供给过低也为外界所诟病。对此，永安财产保险公司健康险部总经理钟鹏表示，在当前公立医疗体系下，保险公司控费能力很弱。“现在，各家公司医疗险的赔付率都在70%-80%，加上运营成本和销售费用，大部分险企医疗险的综合成本率在100%，而美国这个数据约为97%。”

钟鹏认为，目前制约险企在健康险产品上探索的主要因素来自于保证续保的规定。“按照现行健康险管理办法，保险公司提供的保证续保既要保证保险责任不能变，同时费率也不能变。但这种规定并不合理，反而制约了保险公司在医疗险上的创新。以美国健康险为例，几乎所有产品都是保证续保，但费率每年会根据医疗通胀的变化做调整。今年4月份，香港推出的‘自愿医保计划’也在条款中明确规定，会根据整体医疗通胀情况进行费率调整。”

钟鹏建议，在产品创新方面，监管部门可尝试放宽政策，以鼓励保险公司积极探索费率可适当调整的终身医疗险。这样，保险公司能与客户建立更紧密的“纽带”，险企健康管理也才会更加有效。

平安医保科技联席董事长兼CEO方蔚豪也表示，面对健康保险发展存在的机遇和挑战，保险业应积极响应“健康中国行动”的号召，积极推动“保险+医疗+科技+数据”四位一体发展，提供覆盖全流程的健康管理服务，更好助力“健康中国”战略落地实施。

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