度小满朱光：2020年金融科技将助力银行解决小微和零售两大业务难题

2020年，随着经济下行压力进一步加大，银行等金融机构服务好中小微企业，助力实体经济的监管压力也会相应加大。但经济的下行必将导致风险的上升，金融机构该如何发展?

ldquo;金融机构的压力正是金融科技的机会rdquo;，12月1日，由新华社瞭望智库、财经国家周刊主办的第四届中国新金融高峰论坛，度小满金融CEO 朱光表示，ldquo;2020年要用金融科技助力金融机构去解决两个领域的难题：一个是服务小微企业，一个是开展零售业务rdquo;。

科技是金融发展的驱动力。金融机构应对当前压力，提升对小微企业服务的质量和效率，更应该加大对金融科技的投入。

小微企业融资难，难在信息不对称;融资贵，贵在交易成本高。2020年，随着5G应用的落地，这一世界难题将迎来前所未有的机遇。

5G相比4G不仅仅是网速的提升，数据的生产、传输和计算的效率，将呈指数级上升，我们有望进入一个真正的万物互联的智能时代，金融服务小微企业将发生深层次的革命。

大数据+区块链：改变信息不对称

传统上，银行对小微企业的风控，基于利润表、现金流量表、和资产负债表这三张报表，外加上门实地风控考察。但很多小微企业由于没有规范的财务报表，且企业的数据分散在各个部门，导致银行在授信时数据匮乏。

在5G时代，小微企业的生产、销售、物流等数据可以在线实时记录，通过区块链，小微企业分散在各个社会部门之间的税收、工商、水电、电信等数据也将有望打通，实现数据资源有机整合与深度利用，企业与金融机构之间的信息不对称将得到有效缓解。

变革已经在悄然进行中。数据显示，度小满金融数据叠加央行征信，比单纯只用央行征信在 KS 值(用来衡量信用模型区分度)上提升 15%。对无央行征信人群，利用大数据加部分公共数据能接近央行征信水平。

机器替代人：只有原来人工成本的1%

瑞银设在康涅狄克州斯坦福德城的交易大厅，曾是全世界最大的交易大厅，足足有23个篮球场那么大，最多可容纳1400名交易员。当年人声鼎沸的交易大厅，如今几乎人去楼空。

瑞银交易大厅的变迁并非个例。高盛600名交易员现今只剩2人，德银计划2019年前裁员10000名在职员工，大量现有员工将被机器人所取代。

机器替代人不仅发生在资产管理行业上，在信贷行业也已经开始。

蚂蚁金服的310模式，即3分钟在线申请、1秒钟审核放款、0人工干预，大大降低了为小微企业发放贷款的成本。度小满金融为小微企业主提供的小额信用贷款，不仅实现了申请流程的全部在线化，而且90%以上的小额贷款(20万元以下)是自动化审批。

而目前银行对小微企业的风控贷前需要实地考察，贷后也需要定期上门回访，发放一笔500万元的贷款和一笔1亿元的贷款风控成本相差无几。在万物互联时代，银行信贷员在办公室中就能实时了解企业的经营情况，戴上头盔可以身临其境地同企业的管理人员进行面对面的交流，上门实地风控考察不再是必须，每笔贷款的发放成本必然大为降低。

成本的降低不仅是在信贷审核环节。度小满金融的智能客服机器人，与用户交流的准确率已达到了90%以上，成本只有人工的1%，1个机器人加一个人工可以完成相当于原来10个人工的工作量，将客服成本降低90%。目前，度小满金融的语音机器人已经开始应用在中国工商银行的信贷业务中。

度小满金融CEO朱光表示，度小满金融在和银行、持牌金融机构的合作中，通过输出智能获客、大数据风控和贷后管理等科技能力，帮助合作伙伴有效识别小微企业主的金融需求，有助于合作伙伴降低交易成本、提升风控水平和服务效率，从而更好地服务小微企业。

通信技术的每一次迭代都意义非凡。在4G时代，我们见证了互联网金融和金融科技的兴起，在5G时代，金融科技将进一步深入到风险管理和降低交易成本，普惠金融ldquo;滴灌式rdquo;服务小微企业有望 ldquo;水到渠成rdquo;。

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