公共政策和普通民众开始将目光转向由个人储蓄养老保险和商业养老保险组成的第

公共政策和普通民众开始将目光转向由个人储蓄养老保险和商业养老保险组成的第三支柱。

由17家企业共同出资组建的全国养老保险股份有限公司最近几天获得中国银行业监督管理委员会的批复作为国内最大的专业养老保险公司，国金养老公司的出现无疑给了大众对养老保险第三支柱发展前景全新的期待和无限的想象

由基本养老保险构成的第一支柱和由补充养老保险构成的第二支柱分别遇到了相当大的制约和困难虽然去年基本养老金账户余额达到4.5万亿元，但仍有500多亿元的缺口虽然第二支柱账户余额为3.6万亿元，但覆盖人口不到7000万在这种情况下，公共政策和普通人开始将注意力转向由个人储蓄养老保险和商业养老保险组成的第三支柱

第三支柱的地位如何个人储蓄是短期理财产品，根本无法和养老金竞争，而商业养老保险账户余额只有0.6万亿元但国际经验证明，养老不能靠国家，也不能靠就业单位，基本上要靠自己三支柱在国外的置换比例是:4，而在中国正好相反，是7:233601这种结构不仅让公共财政难以承受负荷，也让国内替代率每况愈下数据显示，我国养老金替代率已从当初的75%下降到目前的45%，低于世界银行设定的70%的国际标准

围绕第三支柱建设，除了三年前在上海，福建，苏州工业园区试点实施延税养老保险政策外，今年在浙江，重庆启动了为期一年的专属商业养老保险试点可是，从试点情况来看，预期效果并不令人满意目前商业养老保险的总额还不到保险总收入的5%，以这个速度，到2025年很难实现参保人积累不低于6万亿元就这样，国家养老公司实际上承载着拓展养老保险市场，尤其是强化第三支柱的使命，而这个全新的商业机构也可能为商业养老保险市场形成一种别样的赋能

首先，鲶鱼效应不仅激活了个股，也必然导致增量目前，传统寿险公司涉足养老保险业务，相继成立了太平养老，平安养老等专业养老公司与此同时，基金公司，银行理财公司，信托公司也推出了不少养老理财产品显然，全国性养老公司的出现不仅代表着供给主体的扩大，也必然加剧商业养老保险市场的竞争，迫使市场参与者在产品和价格方面升级更重要的是，国金养老公司股东结构多元化，传递出未来商业养老保险将有更多非保险企业加入的市场信号多渠道的市场力量将共同推动第三支柱的成长，整个商业养老板块也将越长越大

其次，资源优势在盘活存量的同时必然会带来增量发现全国养老公司17家投资者中有10家为银行理财公司，这意味着银行集体为养老保险业务提供信用增级，客观上会增强客户的信任度和安全性而且银行本身具有渠道优势，用户优势和场景优势，不仅拥有巨大的客户资源，而且比保险公司更受欢迎，更服务于线上业务同时，下沉到社区的线下市场更接近用户群，比保险公司依靠保险代理人分散推送更容易产生客户规模聚集效应

第三，拉动存量的同时，覆盖效率必然会大幅提升目前我国90多万亿元的个人储蓄存款和近26万亿元的银行理财产品不仅回报低，而且三分之二以上的储蓄都是一年内的存款，1年内理财产品也有4/5的占比，这与养老保险基金的长期特征并不相符相反，如果全国性养老公司能够在成长期将无养老特征的短期资金转移覆盖到具有养老属性的第三支柱养老产品上，通过投资权益类，债券类，股票类等金融产品为用户提供理想的回报，就能增强对用户的吸引力和粘性，进而提升商业养老保险市场的魅力

最后，在盘整存量的同时，业务带宽必然会加强增量与已运营的专业养老保险公司相比，国家养老公司增加了管理商业养老计划的业务，涵盖生命服务，健康管理与促进，医疗服务，康复护理，商业服务，精神文化，临终关怀，殡葬服务等全生命周期业务带宽的延伸代表了国金养老公司服务技能的完善，溢出功能的强大和竞争优势

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