互联网金融路在何方 新联在线探索新模式

　　自2007年，国内首家P2P平台拍拍贷上线以来，行业在不断发展成熟，不管是网贷平台数量还是业务模式都达到高峰时期。各家P2P平台百家齐放，遍地开花，如今更是形成了银行系、国资系、上市公司系、民营系、以及互联网系五大派系，同时也创造出了不同的产品形式，纯P2P中介模式、协作型形式、债权打包形式、供应链保理产品……整个市场硝烟四起，竞争白热化的状态也明显。虽然目前面临问题众多，但越来越多的人开始关注这一大块蛋糕，欲与各大平台试比高的发展态势不减。到目前为止，网贷行业已过七年之痒，本应进入一个比较稳定的发展阶段，如今已进入第八个年头，长久以来，好像还没有特别新的玩法和形态。

　　从P2P在中国的发展过程来看，无疑P2P在中国本土化过程中出现了一些水土不土，如今更是遭遇面临发展困局，更是有评论文章报道，当今P2P在中国发展面临两重矛盾， 一是借款人信息披露和隐私保障之间的矛盾，二是投资人不理性的投资观念，期待高收益的同时又希望低风险之间的矛盾。面对两重矛盾，如何突破投资人和借款人之间似乎不可调和的矛盾，是未来P2P面临创新发展的必经之路。

　　寻找发展痛点 深耕细分市场

　　随着监管政策的落实以及获得更多投资人的信任考虑，平台无疑会朝着公开透明化发展。但就目前阶段来说，多数P2P平台对于借款人信息的披露还是模糊不清的，既要披露信息又要保障借款人的隐私权似乎显得格格不入。投资与风险必然相伴相随，既要高收益又要低风险，这要怎么破局?在如此两难的情况下，市场难道就找不出同时兼备两者的产品?

　　曾经P2P+众筹模式一出来引起过不小的反响，但目前市场上又出现了一种这两者合体的全新产品，据了解，这是广州本土互联网金融平台新联在线在改版后力推的产品之一。它在P2P+众筹这一模型的基础上进一步创新，形成了首创实体店铺P2P项目——E计划。

　　那么这种全新的产品模式有什么不同呢?据了解，E计划项目采用固定+浮动收益模式，品牌商除了要支付固定年化利息之外，还会根据其店铺经营状况分享相关利润提成或者按照所经营店铺的每月营业额进行提成奖励，奖励按季度或者半年度结算，每月结算固定利息，到期还本金。

　　从其推出的第一家实体店项目披露信息来看，新联在线的P2P+众筹结合了两者的优点，避免了两者单一模式下的弱点，混血后的E计划既兼顾了P2P的保底的固定收益以及风控措施(融资方提供房产抵押和连带责任担保)，又糅合了股权众筹下的信息透明(每季度上报财务数据)以及类股权分红，更吸引人之处在于其就浮动收益如果超过18万，将会发放营业额5%作为奖励 (含固定收益)，预计年化收益能达到24%，而如果某月营业额未达到18万，当月一样可以拿到年化12%的固定收益。这不禁让笔者想起今年1月份，新联在线曾发布的心靡1.0项目，当时的承诺是只要心靡服饰店月营业额超过25万，就派发8%的营业额奖励作为浮动收益给投资者。因此除拿12%的固定收益外，加上季度营业额奖励的浮动收益，一度使这款理财产品的年化收益达到32.47%，高收益让不少投资者产生怀疑，但事实证明，三分钟满标的创造的神话至今还让很多投资人津津乐道。很明显，这种模式下的固定+浮动收益似乎更加吸引人。

　　从其第一个项目来看，令人眼前一亮的是，借款方信息披露一览无遗展现在投资者面前，整个营业数据的每一个细节都呈现出来，包括财务报表和所有销售小票等，让投资者既可消费又可查询，真正做到了公开、透明、真实、可靠。新联在线团队也表示，针对此类项目都会开展全面贷前贷后管理，每月会固定对店铺经营状况如实披露给投资者，监督所经营店铺的财务开支结算，达到全面监控效果。

　　专业更要专注 新发展令人期待

　　P2P+众筹的模式是否会是未来的发展方向，暂时我们不得而知。但是可以肯定的是，新联在线创造的这一模式，无疑对上面提到的中国目前存在的双重矛盾问题是一个解决的方向。E计划既是对创业者创业的一个大力支持，又正真做到了连接投资者与借款者，实现投资者的闲散资金与优质中小企的融资需求有效撮合。当然，这只是一个预想，至于未来能否进一步发展壮大并形成一定的规模，让我们拭目以待。

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