工薪族如何轻松生养“二孩”

张先生，34岁，在一家机关单位工作，年收入约8万，每个月还有公积金2000元。妻子30岁，在一家私企担任行政，加上奖金月薪大约6000元。两人通过公积金贷款，购置了一套三室两厅住房，月供近3000元。家里有两部车，每月花销约1500-2000元/辆。家中有一小孩，未满一岁，家庭月生活支出在5000元左右(其中小孩每个月支出大约2000元)。后年上幼儿园，按照所住小区附近幼儿园的收费标准，每年学费大约16000元。现在，张先生有家庭存款大约5万元，存银行定期。另外有3万元闲置流动资金，存活期。夫妻二人均有社保、医保，没有额外购置任何商业保险。“计划再生一个小孩，但又觉得压力比较大。”张先生有些犹豫，想知道如何提前规划，才能够轻松养育“二孩”？

某银行理财师黄经理为张先生的家庭财务状况做了分析。根据测算，目前张先生家庭有8万元的可投资资产。如果未来两年内生“二孩”，后年老大上幼儿园，不考虑工资收入、理财收入和物价变化等因素，二孩出生后，从第三年起将导致每年要多支出8000元。

黄经理认为，在适度的理财管理下，张先生家完全可以轻松养育二孩。他提出了几个建议：

1.建议张先生家庭考虑在两年内置换新房，最好是在职业稳定一方的工作单位附近选购新住房，卖掉一辆私家车，减少每年养车费用2.4万元，增加家庭收支结余。同时新房也可以增加二孩的居住房间。

2.配置保险。据测算，目前张先生家庭的每年房贷支出3.6万、两个小孩每年生活费用2.4万，张先生和妻子至少需要增加10年期、80万保障额作为家庭最低风险保障(房贷3.6万×10年+小孩费用2.4万×2×10年=84万)，最好选择保费低、保障倍数高的定期寿险、综合意外险。

3.提前开始进行换房及装修费用、子女教育金的理财准备。可以利用目前积蓄资金、每年收支结余进行投资理财，利用短期理财产品、货币基金等管理临时备用金，基金定投、证券投资等方式，管理2年以上的理财资金，帮助提高家庭理财收益能力。

本期主持 本报记者 刘文静

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