江苏银行直销银行直销银行闹“独立”资产荒卡脖子

8月1讯：江苏银行直销银行直销银行闹“独立”资产荒卡脖子

柏可林 摄

作为银行互联网金融创新的产物，直销银行已经成为各家银行拓展新客户资源的战略高地。如今，已有多家银行公布表示，拟将旗下直销银行剥离成为法人机构。但是，据中信银行副行长孙德顺透露，直销银行试点成为独自法人机构不只需求银监会首肯，还需国务院特批。直销银行“独自之路”尚任重道远。

对此，鄞州银行董事会办公室主任游春对《国际金融报》记者表示：“独自不独自，关键看它做什么用。目前直销银行平台的搭建是个技术性的问题，很简单。但关于直销银行来讲，平台建好了以后，它在这个平台上摆什么物品去卖，这才是最重要的。目前，银行广泛面对资产荒的问题，银行没有一个能很好地吸引客户的优良资产可放到平台上，这个才是直销银行的最大的问题。”

“独自”是内在需求

最近几年来，因为生计空间遭到同业和互联网金融的挤压，传统银行的竞争压力增大。而直销银行作为一款联合互联网的金融服务创新产品，一直被许多银行寄予厚望，被视为“商业银行应对互联网金融跨界经营的对抗利器”。

因为在中国发展的时间不长，许多人对直销银行还比较生疏。其实，直销银行是互联网时期应运而生的一种新型银行运作形式，是互联网金融科技环境下的一种新型金融产物。这一经营形式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获得银行产品和服务。另外，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行能够为客户提供更有竞争力的存贷款价钱及更低的手续费率，有用下降运营本钱。

在中国，首家直销银行由北京银行设立，成立于2013年9月18日。自2014年下半年起，中国直销银行迎来了爆发式增长。据易观智库的统计，截至2016年3月1日，中国已推出直销银行服务的商业银行数目已达55家，参加主体多为股份制商业银行及城市商业银行（部分行唯一网页及上线信息），占总数的81.8%。

和普通的互联网银行不一样，直销银行由传统银行主导，如今大部分以银行事业部形式展营业务，百信银行是以独自子银行形式创办的直销银行，以金融属性为主。

近期，许多银行在探索分拆包含直销银行在内的业务部门，单独设立子公司来完成“公司化”运营，甚至有一些银行公布表示，拟将旗下直销银行剥离成为法人机构。

关于这类情形，游春表示：“直销银行不依附于传统银行的传统渠道去拓展业务，它是一个新型业务。因为应用网上平台，直销银行展开业务常常不受客户的地区范围限制。能够说，它的业务形式、业务特色都是跟传统的银行不一样的。从业务的核算看，直销银行有本身的特色，普通的银行需求把它跟传统的业务割开来，用一套新的人马，新的组织架构，新的考察形式，所以说它需求独自去运作。”

安永金融一名服务部合伙人也认为，让直销银行拥有独自的法人身份，是为了更好地应对连续的经营压力，也希望通过更透明的权责利的划分，更专业化的集约经营来提高效率，隔离风险，并为银行带来更多元化的业务机遇。

“独自”难在问题多

今年 5月24日，民生银行行长助理林云山在银监会例行公布会上透露道，2015年该行曾向监管部门报送了一份《关于拟设立民生直销银行有限义务公司的请示》，但需求等有关政策条件成熟后推动。

无独有偶，如今已公布表达有意向将旗下直销银行独自成为法人机构的还有北京银行、中信银行与百度设立的直销银行百信银行。固然，有意向将直销银行“独自”的不限于上述3家银行，据有关报道显示，某城商行旗下直销银行也已将独自请求递交银监会，据称“如今正在走流程，但获批难度不小”。还有大部分银行则在张望。

事实上，银监会早在2015年5月就已经就“成立独自法人直销银行”事宜，组织了中国工商银行、民生银行、北京银行、恒生银行、包商银行等5家银行召开研究会。会上，银监会就试点成立独自法人直销银行事宜向上述5家银行征询了看法。

但是今年3月，中信银行副行长孙德顺在该行成绩公布会上透露，百信银行向银监会提出的监管请求已经获得受理，但还需求期待国务院审批。如此看来，直销银行“独自之路”尚任重道远。

发展直销银行的业务是如今银行主动进行业务构造调整和业务形式转型的战略性办法，获得“独自”资格的困难水平多少会影响到银行有关业务的发展。既然如此，审批之路为什么如此艰苦？

从有关人士透露的信息来看，监管层对直销银行性质的认定倾向于互联网银行，而现有的互联网银行微众银行、网商银行则是作为首批民营银行试点获批树立。该人士称，就沟通情形来看，监管层其实不认为一切的直销银行都应当成为独自的法人机构，缘由是“互联网银行不需求那么多，更需求场景，需求缘由”，所以，百信银行这类具有互联网基因的直销银行有也许率先试点成为独自的法人机构。

另外，有业内人士坦言，许多问题待解及至法规未落地也是直销银行“独自难”的重要缘由。从有关法规来看，截至2015年，在中国大陆还没有设立直销银行这一类独自公司的政策法规根据。从直销银行本身的发展过程来看，直销银行“独自难”是缘由是作为新的银行形式，国内并没有先例可循。

除过以上几个缘由，产品同质化严重也是直销银行如今亟待处理的问题。记者下载了多家直销银行的APP，视察后发现，在各家直销银行中，货币基金、银行理财及存款业务几乎成了标配，且整体水平逗留在了存款、贷款、投资、交易产品的互联网化上。

关键看它怎样用

一名商业银行网络金融部的有关负责人此前在接纳《国际金融报》记者采访时曾指出，独自的直销银行，作为一个独自的事业部，与传统渠道有融合有错位有穿插协作，才是真正意义上直销银行的将来。

“假如仅仅局限于银行体内建设直销银行，那么直销银行极也许将同化为第二个手机银行，从而失去其存在的价值，有条件的直销银行应成为独矜持牌法人银行。”江苏银行一名负责人坦言。

但是，在如今的情形下，直销银行将来该如何争取“独自”还待进一步探索。

“独自不独自，关键看它做什么用。”游春指出，“目前直销银行平台的搭建是个技术性的问题，很简单。但关于直销银行来讲，平台建好了以后，它在这个平台上摆什么物品去卖，这才是最重要的。目前银行广泛面对资产荒的问题，银行没有一个能很好地吸引客户的优良资产可放到平台上，这个才是直销银行最大的问题。”

游春表示：“所以，假如银行要把直销银行业务做大，很重要就取决于其资产业务的开辟能力。从实质上来讲，目前市场上头缺的不是资金，而是好的资产。缘由是好的资产能够去吸引一些资金。银行自己的客户普通会认为银行的风险确定要比普通的私募基金等理财方法要低许多，所以大家更关注在风险可控的条件下，关注直销银行所提供的这个产品的收益率。而收益率的上下，取决于每家银行的本身的投资能力和投资水平，和资产业务的经营能力，收益率的上下这使之自然分化，构成差别化。”

上述徽商银行直销银行部人士表示：“如今，互联网金融发展还处在起步阶段，直销银行的各项工作还处在边学习、边探索、边发展的过程当中。业态形式还需求慢慢渗入，慢慢被社会接纳。万事开首难，建议在创新发展的特别时期，政府、监管等多方能够营造过度宽松的业务发展环境，在政策上赋予更多的鼓励和赞同，为互联网金融制造有序健康的发展和竞争空间。”

郑重声明：此文内容为本网站转载企业宣传资讯，目的在于传播更多信息，与本站立场无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。