民营银行“钱路”遭遇差异化挑战

8月10讯：民营银行“钱路”遭遇差异化挑战

继5月上旬重庆富民银行获批、6月上旬四川希望银行获批后，日前银监会同意三湘银行筹建。这也是民营银行开闸以来，获批筹建的第八家民营银行。除过首批成立营业的5家民营银行以外，最近获批筹建的3家银行都位于中西部地区。

民营银行发展正在提速，可是，受经济下行及金融自在化等影响，商业银行息差广泛收窄，银行不良贷款上升仍未见顶，银行资产质量将连续承压，行业盈利增速大幅放缓。民营银行面对派司尽管摊开了，可行业竞争更加激烈、盈利更加困难的问题。在此背景下，民营银行提议企业也更为谨严和理性。另外一方面，从几家开始筹建和准备的民营银行均有不一样的业务着重点，在防止更多与传统银行同质化竞争方面做出布局。

热潮退去后趋势理性

据中商产业研究院数据显示：2016年7月，全国共有12家民营银行核名，其中，有7家为二次或二次以上核名（核名有用期为6个月）。1月至7月民营银行核名总数达108家。

在如今经济大环境不确定因素增多，企业生计更加艰苦，不良贷款率连续上升的大背景下，加之民营银行的热度逐步衰退、门槛更高，民营银行提议企业也更加谨严。日前。朗玛信息(300288,股吧)和益佰制药(600594,股吧)双双公布宣告称，因银监会请求民营银行注册资本最低为20亿元，公司拟不作为主提议人参加筹建贵安科技银行。另外，建研集团(002398,股吧)和蒙发利(002614,股吧)近期也公布宣告称，退出了筹建民营银行的筹划。在经历了前期的扎堆入局后，企业对民营银行的设立正在变得理性。

关于设立民营银行，很多民营企业仍然体现积极。中天城投(000540,股吧)日前公布宣告称，其全资子公司贵阳金融控股与贵州美益投资（集团）一起作为主提议人，拟与其他非关联第三方联合提议设立贵安银行。贵安银行拟定注册资本20亿元。其中，贵阳金控拟出资6亿元，占贵安银行注册资本的30%，为贵安银行单一最大股东；美益投资拟出资5.9亿元，占贵安银行注册资本的29.5%。数据显示，截至2015年末，贵阳金控总资产13.8亿元，2015年完成营业收入52.69亿元、净利润8.09亿元。而据公布信息显示，美益投资与宏立城集团“关系亲密”。美益投资的法定代表人彭家恒亦为贵州宏立城房地产开发公司旗下贵阳宏益房地产开发公司的重要股东，同时亦是贵州宏立城集团投资公司的法定代表人。

值得留意的是，民营银行筹建对提议人及股东的隐性门槛中，房地产企业、投资类企业的敏感身份在房企转型、地产金熔化的大势所趋下，起码在市场参加者的懂得中，或正产生奥妙的变化。

另外，依据国家政策请求，民营银行的设立将积极向中西部省份倾斜。而从如今来看，除重庆、四川外，云南、内蒙古等地也体现出强烈的愿望。

形式趋同服务有限

包含网商银行在内，5家首批试点民营银行营业一年多来，逐步探索着了合适自己的发展道路。中国银监会公布的数据显示，截至2016年一季度末，试点的5家民营银行资产总额达959.41亿元，较年初增加165.09亿元，增幅20.78%。其中，各项贷款余额356.48亿元，较年初增加120.45亿元，增幅51.03%。各项存款余额222.51亿元，较年初增加23.09亿元，增幅11.58%

5家首批试点民营银行整体上发展健康安稳，深圳前海微众银行、浙江网商银行定位为互联网银行，试探借助互联网思想和手段创新产品和服务；上海华瑞银行定位三个服务，即服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革，并将科技金融作为重要尽力方向；温州民商银行、天津金城银行作为区域性商业银行，为区域内里小微企业和个人客户提供了普惠性金融服务。

可是，从过去一两年民营银行的发展来看，存在业务形式趋同、服务实体企业数目有限、对普通存贷用户吸引力不高的问题。已经成立的5家民营银行做的还是传统且基本的金融业务，只可是解决方法借助于互联网。其中，存款、理财等产种类类及数目都比较有限，甚至不及传统银行丰富；贷款审批流程尽管简化了，然而因为远程开户仍没办法解决，所以规模一直没办法做大。融360理财分析师以为，民营银行距离目的中的“普惠金融”还有一段很长的路要走，将来将有愈来愈多的民营银行成立，但要想真正取得久远的发展，差别化经营是关键。

详细而言，浙江网商银行选择了互联网银行的独特发展形式，推出“流量贷”“口碑贷”“旺农贷”3款产品，分别面向中小网站、小微商和农家。数据显示，近5个月以来，网商银行服务小微企业的数目每个月环比增幅都在12%以上，贷款余额的每个月环比增幅更是保持在30%左右的高位，出现迅速发展的态势。网商银行的“旺农贷”在上线半年时间里也笼罩了全国24个省1139个县的2425个村落，农民户均贷款支用金额4.4万元。

上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行则走的是接近传统银行的发展途径，设有实体网点，采取“微利运营”的理念。前二者都设立在相应的自贸区内，着力满足跨境业务需求。不一样的是，华瑞银行试行投贷联动形式，金城银行强调“公存公贷”。

如今经济下行压力犹存，金融机构面对较大经营压力。在这样的环境下，5家试点民营银行能取得这样的成就实属不简单。

可是，民营银行也面对诸多制约和挑战。一方面的挑战来自中小微企业目的市场的信誉风险管理。民营银行在致力于发展中小微企业目的市场的过程当中，也将面对和传统商业银行一样的窘境，除过可信度较低的中小微企业财务报表外，如何更好地管理信誉风险，特别是传统信誉风险和网络渠道、大数据、云计算等相联合产生的新型风险，这也对民营银行的风险管理提出新的挑战。

另外，民营银行在充足利用股东资源取得技术、人才、目的市场进入方便的同时，如何处置和股东之间的关系和关联交易也将是民营银行的一个挑战。

另外一方面，从如今民营银行的发展来看，仍然存在业务形式同质化、对普通存贷用户吸引力不高级问题。其中，存款、理财等产种类类及数目都比较有限。贷款审批流程尽管有所简化，然而因为远程开户仍没办法解决。民营银行要想完成“普惠金融”还有一段很长的路要走，仍需求差别化经营是，创立特点民营银行。

差别化竞争是关键

与大银行对比，民营银行规模虽小，但经营方法比较灵巧、接地气，为中小企业的融资贷款提供了方便。在如今资产质量和风险控制压力及互联网金融、利率市场化挑战下，民营银行设立提速有助于增进银行业多元化发展，增加行业竞争，并增进创新。同时，它的进入主如果为了服务中小企业。

据了解，北京、上海和福建等地也正在积极准备设立民营银行，甚至有的民营银行已完成了监管层的论证工作，市场定位均以“科技金融”为主。

福建省自在贸易实验区平潭片区金融办日前公布宣告称，福建华通银行(筹)将落户平潭，如今已完成银监会论证工作，有希望年内获批成为福建省首家民营银行。该行的业务方向或定位于供给链金融、消费金融和农村金融。

不好看出，准备筹建的民营银行，正在积极探索创新业务形式，着重点各有不一样，防止同质化竞争。

但所谓的差别化之路其实不怎样好走。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，因为市场竞争陆续加重，不一样细分市场之间的界线很难辨别。加之受制于远程开户的限制，如今几家民营银行在受允许的业务范围上和普通银行没有显著差别，定位基本都集中于小微企业和个人消费者。但因为个人业务触及的资质限制相比较较多，取得允许仍然需求一段时间。

也有专家建议，互联网银行、供给链金融等都也许是将来民营银行发展的重点。互联网银行前景辽阔。电商、IT企业等进入银行领域，能够施展本身比较优势，用新思想制造金融服务的新形式，具有庞大潜力。

郑重声明：此文内容为本网站转载企业宣传资讯，目的在于传播更多信息，与本站立场无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。