重疾险越早买越划算

■保险常识

如今市场上，健康医疗类保险项目单一，每类产品皆有其独特的功能。面临市面上让人目眩纷乱的产品，消费者该如何选择？针对很多消费者存在的熟悉误区，保险专家建议，购置保险也应优先购置最急需的产品，先急后缓。关于保险消费者而言，首先应当考虑的是重疾险，才能够让自己投入的保费起到“四两拨千斤”的用处。

误区一：先考虑买医疗险，缘由是廉价

宁靖人寿健康险保险专家指出，保险规划应遵守顺位选秀原则，按风险大小来分，风险越大，越应当转嫁给保险公司；风险小，则能够自留。越是一次性需求支出几十万元的重大疾病，越应当尽早通过保险的方式安排好保证。

很多人认为医疗费用保险，每年几百元就能够撬动几千元甚至上万元的医疗费用报销额，还是挺划算的。但要晓得，关于绝大大部分居庭而言，小缺点住院产生的几千元或一两万元医疗费用，一来都有社保能报销一部分，二来即便这笔费用所有由家庭独自承当，大大部分居庭还是能敷衍的。

但相似重大疾病这样的风险，跟随医疗费用的陆续上涨，没有几十万元根本没办法笼罩。依据中国城市住户主要疾病死亡率报告统计，排名前三位的分别是恶性肿瘤、脑血管疾病（脑中风）、血汗管疾病，这几类罕见重大疾病如今也许的医治费用水平基本上都在10万—30万元之间。

保险专家指出，重大疾病险的绝对保费支出看似比普通医疗费用保险峻高，但分摊到每年期交，算下来其实不高。好比，一个20岁男性投保一份10万元保额的某重疾保险筹划，选择20年交费，年缴保费仅3000元。

误区二：我还年轻，不需求考虑重疾险

从各家保险公司的理赔经历数据看，重大疾病多发期在40岁—50岁左右，但最近几年来，29-40岁人群罹患重大疾病的比例也日益上升。宁靖人寿公布的2015年重疾案件理赔分析数据显示，重疾案件中被保人脱险年纪区间段占比最高为41-50周岁之间，占比为41.95%，其次为51-60周岁及31-40周岁两个区间，占比分别为24.93%和20.87%，而29-40岁人群的重疾赔付案件占比高达50%以上。

保险专家提示，不是年纪大了才有买重大疾病保险的必要。普通保险公司会对每个被保险人进行健康核保，达到必定的投保年纪和投保必定的重大疾病保额将对被保险人进行投保前的体检。若身材有异常也许会作出加费承保、除外义务、延期承保甚至拒保的核保决定。所以投保人应当趁年轻且身材健康时投保，这时候保险公司比较简单以标准体的要求承保，并且保费相比较较低。

其次，在缴费期选择方面，重大疾病保险的缴费期普通有5年、10年、15年、20年等，有的重大疾病保险还有宽免保费功能：在保险期间当投保人身患重大疾病的情形下，保险公司将按照保险条目规定免去今后应缴纳的保险费。另外，保险专家强调，投保人应尽也许选择较长的缴费期，将风险最大化地转嫁到保险公司，真正凸显重大疾病保险的保证功能。

本版撰文：南方日报记者 谭冰梅

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