保费增长势头强劲健康险变身热门“赛道”

在行业回归“保险姓保”的背景下，近年来实现快速发展的健康险业务成为身处转型过程中的众多保险公司瞄准的一片新“蓝海”。在刚刚过去的2018年，健康险业务继续保持着良好的发展势头，成为保险业中不容忽视的一个亮点。而随着保险公司不断押注加码健康险业务，再加上政策层面和需求层面的多重利好，健康险的未来发展拥有值得憧憬的广阔空间。

万亿规模并不遥远

银保监会披露的统计数据显示，2018年1月至12月，健康险业务原保险保费收入为5448.13亿元，同比增长24.12%；而寿险业务原保险保费收入为20722.86亿元，同比下降3.41%。相比之下，不难看出，健康险保费收入的强劲增长为拉动人身险原保险保费收入增速最终由负转正贡献颇多。

事实上，近年来，健康险原保险保费收入一直保持着良好的发展势头。2013年至2018年，健康险业务原保险保费收入分别为1123.5亿元、1587.18亿元、2410.47亿元、4042.50亿元、4389.46亿元、5448.13亿元，保费同比增速则分别为30.22%、41.27%、51.87%、67.71%、8.58%和24.14%。除在2017年增长步伐有所放缓外，健康险原保险保费收入总体上实现了快速增长。

在保费快速增长的同时，健康险的业务规模也在迅速扩张。数据显示，2018年，产险业务原保险保费收入为10770.08亿元，由此来看，健康险保费收入已相当于产险业务保费规模的一半，超过寿险业务保费规模的四分之一。此前发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题报告》则显示，如果以2012年至2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据，可以预计到2020年健康保险市场规模将超万亿元。

详细剖析我国健康险市场的现状更有助于探究健康险快速崛起背后的动力源泉。从险种情况来看，疾病险特别是其中的重疾险是当之无愧的“主力”。2017年，主要为长期重疾险的疾病险业务保费收入同比增长46.9%，占比则达56.8%。此外，医疗险占比为32.3%，护理险占比为10.8%。一份最新的行业交流数据则显示，2018年，疾病险保费收入占比上升至65%，医疗险占比小幅增加至34%，护理险占比缩减至1%。重疾险的蓬勃发展其实并不难理解。近年来，随着居民收入增加以及健康意识增长，消费者更易接受与自身健康密切相关的疾病险特别是重疾险产品。从保险公司的角度来看，重疾险缴费期限长、保障期长、现金流稳定，且保险风险高、内含价值高、件均保费高，同时渗透率低，保障缺口大，因而备受青睐。有研究表示，未来，随着数据和定价模型的改善，重疾险的市场空间还有望进一步实现突破。

成为险企转型“抓手”

在监管层推动行业回归保障本源的背景之下，保障型业务是保险公司加快转型的重要发力点，而其中的健康保险也就成为了推动险企转型的重要抓手。

以新华保险为例。新华保险发布的2018年中期业绩报告显示，截至2018年6月底，新华保险的健康保险保费收入为222.29亿元，较2017年同期增长33.9%。其中，首年保费为78.44亿元，同比增长12.8%，续期保费为143.85亿元，同比增长49.1%。同时，健康险业务占比为32.8%，较2017年末提升了4.2个百分点。健康险占比逐年增加，也成为驱动新华保险新单增长的重要因素。2018年，健康险首年保费在新华保险总首年保费中占比为55.5%，较2017年末提升了20.4个百分点。

在去年年底的公司开放日上，时任新华保险董事长兼CEO的万峰曾表示，现阶段，健康保险已经具备了加快发展的条件。可以看到，去年以来，新华保险频频在健康险业务上发力。例如，去年一季度，新华保险推出了针对老年人的“健康无忧D”，只有50岁以上的消费者可以投保；同时，自2018年7月起，新华保险还将此前在广东试点销售的“多倍保”产品面向全国销售；此外，新华保险还推出了市场上的首个心脑血管附加险。在2019年的“开门红”营销活动中，新华保险也采取以健康险为主导、年金险为补充的策略。

此外，还有一些保险公司以健康险为切入点，积极展开健康管理生态布局，以开辟更为广阔的发展空间。太保寿险董事长徐敬惠近期表示，寿险公司可以整合多元化健康保障产品，建立广泛的合作网络，强化有关健康管理的延展服务，形成医疗服务、健康管理、药品福利和商业保险产品完全打通的管理式医疗服务模式。保险公司一方面与服务提供方建立联系，通过购买服务或直接入股，获得标准化服务产品；另一方面与客户建立联系，向客户提供从健康管理、疾病诊疗到后期护理的一站式解决方案，满足客户个性化、全方位的健康保障和服务需求。

拥有充足发展动力

健康险已经成为备受业内看好的一条“新赛道”。从多个维度来看，健康险的未来发展都有拥有坚实的支撑，随着多重利好进一步释放，健康险市场的发展更加值得期待。

首先，就政策层面而言，伴随着“健康中国”战略推动实施，商业健康保险的发展也有望搭上顺风车。《“健康中国2030”规划纲要》中提出，要积极发展商业健康保险，落实税收等优惠政策，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。原保监会在《中国保险业发展“十三五”规划纲要》中也提出，要发展多元化健康保险，其中内容包括完善商业健康保险顶层设计，鼓励发展与基本医疗保险相衔接的补充医疗保险，大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，全面推开个人税收优惠型商业健康保险等。

其次，在需求端，随着收入水平的提高，居民对于健康保障的需求正在不断增长和释放，健康消费正在成为消费领域的新热点。我国正面临着严峻的老龄化问题，庞大的失能、半失能老年人口数量使得失能险和护理险的市场需求日渐旺盛。中国发展研究基金会的一份调查显示，这两类保险的购买意愿占比远高于实际购买占比，发展潜力巨大。伴随长寿时代而来的是大病与慢病的发生率在显著提升，目前中国慢病患者已超过两亿人，个性化的、针对不同带病体的、定制化的健康保障及健康管理产品的需求正在增长。此外，近年来跨境医疗呈现增长态势，中国正成为世界医疗旅游的主要客源国之一，这无疑显示出商业健康险产品迫切需要增加有效供给。

最后，还不应忽视科技在推动健康险发展中的重要作用。近年来健康险与互联网技术的“亲密接触”收到了非常显著的效果，“爆款”屡见不鲜。而在营销渠道方面，对于成长于网络时代的90后、00后们来说，互联网平台和情景化的保险体验也有助于提升年轻群体的保险意识以及对于保险的接受程度，从而为今后的健康险消费增添主力军。

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